Правовое регулирование банковской деятельности

Обращаясь в банк по поводу получения кредита, вы уверены в своей защищенности и надежности финансового учреждения? В отличие от деятельности небанковских финансовых учреждений, работа банков регулируется огромным количеством нормативных актов. Однако для того, чтобы использовать закон в своих интересах, нужно хотя бы вкратце ознакомиться со всеми документами, которые определяют права и обязанности кредитной организации и клиентов банков.

Итак, подводя итог, обозначим правовое регулирование банковской деятельности.

К категории банковского законодательства относятся законодательные и подзаконные акты разных уровней: законы, постановления, кодексы, распоряжения, письма ЦБ и т.д. Все они делятся на 2 категории:

  1. Специальное банковское законодательство: законы «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности». Эти нормативно-правовые акты охватывают всю сферу деятельности банков, описывают структуру создания, реформирования, функционирования и регулирования денежно-кредитной системы страны.
  2. Смешанное законодательство: различные части общеправовых документов, к примеру, главы 42, 44-46 Гражданского Кодекса, главы 71, 75, 83, 103 Конституции и другие.

Основным нормативным актом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года. Он описывает общую структуру банковской сферы и круг операций, входящих в компетенцию банков и т.д.

Так как кредитование является одним изосновным направлением банковской деятельности, которым интересуют физические и юридические лица, рассмотрим их законодательное регулирование детальнее.

Основным документом, регламентирующим правовые отношения в сфере кредитования, является Гражданский кодекс РФ. Порядок начисления процентов по кредитным операциям и предоставления денежных средств регламентируются положениями № 39-П ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26.06.1998 г., и № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31.08.1998 г.

Формирование резервов на возможные потери по займам регулируется положениями ЦБ № 254-П «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. и № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г.

Не стоит забывать, что кредитные операции банков регламентируются и другими нормативными актами: кодексом «Об административных правонарушениях», Уголовным, Налоговым кодексами, законами «О защите прав потребителей», «О залоге» и «Об ипотеке».

Подробнее об ипотечном кредитовании. Оно  регламентируется теми же нормативными актами, что и потребительское. Особое место отводится закону «Об ипотеке». Каждому заемщику перед заключением договора ипотеки желательно ознакомиться с базовыми понятиями данного нормативного акта, к примеру, поинтересоваться, какое имущество может выступать в качестве залога, каким образом оформляется договор залога, как происходит государственная регистрация ипотеки. Немаловажно иметь представление о порядке обращения взыскания на заложенное имущество (судебном и внесудебном), а также знать особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества (земли, жилых и нежилых помещений).

Также рекомендуем ознакомиться с законом «О залоге»: он определяет виды залога и категории имущества, которые могут и не могут выступать в качестве залога. В нем детально рассмотрены вопросы, связанные с оставлением имущества у залогодателя при ипотечном кредитовании и правами сторон договора залога, которые должен знать каждый заемщик.

Несмотря на значительное количество законов и подзаконных актов, регулирующих процесс кредитования, в этой сфере существует ряд проблем.

На сегодняшний день нерешенными проблемами в сфере законодательного регулирования процесса кредитования являются:

  1. Отсутствие закона о банкротстве физических лиц (разрабатывается с 2006 года), позволяющего банкам списать просроченные кредиты.
  2. Отсутствие действующего регламентирующего процесса реструктуризации задолженности (на данный момент все решения по этим вопросам принимает каждый банк в индивидуальном порядке) и т.д.

В течение последних месяцев 2014 г. наблюдался отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ со странами ЕС. Отмечалась тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая продолжается и в 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться   спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков  вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов  кредитов из федерального бюджета субъектов

РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства;

4) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заемщиков и т.д.

В заключение отметим, что при обращении в банк клиент должен иметь базовые представления о своих правах, порядке заключения договоров и их расторжения. Даже поверхностно ознакомившись с нормативными актами, регламентирующими деятельность банков в России, вы будете чувствовать себя более защищенными и «подкованными» с правовой точки зрения.

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.

В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений  РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений  в данных секторах, их финансовый результат для страны.